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扒一扒重疾保险里不保的癌症
突然想到写这个题目，是源于今天晚上一个朋友的咨询，重疾计划的定义里慢性淋巴细胞白血病在我们的重疾保险里不能报销，为什么？
运用当年写论文的功底，来看看这几种在癌症中不保的“癌症”到底是什么？
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什么是重大疾病
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家
庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手
术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：
一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；
二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
重疾保险里的癌症定义（以香港某英资保险公司为例）
香港某英资保险公司
中国大陆（百度百科重疾定义）
癌症定义
恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。
恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
非保障范围
非浸润性原位癌；
慢性非淋巴性白血病；
HIV病毒存在下出现的肿瘤；
恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。
原位癌；
相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
那么，大家一定都很好奇，究竟究竟，为什么这几种癌症不赔呢？我们一个个来看看~~~~
1.原位癌
又称为“上皮内癌”、“浸润前癌”、“0期癌”，是上皮细胞增生达到恶性变的早期阶段，癌细胞只出现在上皮层内，而为破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。
常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌以及乳房小叶间原位癌。
因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特定，所以其实原位癌并不是真正的“癌”，原位癌如果及时发现、尽早切除，完全可以治愈。比如早期的子宫颈原位癌，采用宫颈细胞涂片检查可以发现，病人也没有自觉症状，肉眼更看不出癌变，这时如果及时予以治疗，治愈率达%。
目前很多公司已经将原位癌纳入了早期严重疾病的范畴，可以进行一部分金额的预支赔偿，以用于发现原位癌的进一步治疗。
2.慢性淋巴细胞白血病（CLL）
CLL是指一种B淋巴细胞克隆性增值的肿瘤性疾病，其特点为成熟形态的淋巴细胞在体内积聚，使血液和骨髓中淋巴细胞增多，进而引起淋巴结、肝、脾肿大，并可累及其他组织器官。
CLL的Rai临床分期系统
危险度
分期
临床特点
中位生存期（年）
低危
0期
淋巴细胞增多
10年
中危
I期
淋巴细胞增多、淋巴结肿大
7~9年
中危
II期
淋巴细胞增多、脾肿大
7~9年
高危
III期
淋巴细胞增多、Hbg/L
1.5~5年
高危
IV期
淋巴细胞增多、BPC×/L
1.5~5年
摘自《中华血液学杂志》年2月第31卷第2期
慢性淋巴细胞白血病是一种中年以上人的疾病，约90%的患者年龄超过50岁，平均患病年龄为65岁；早期患者无需治疗，在进展期及高危RaiIII，IV期患者需要治疗。
3.人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤
HIV或艾滋病患肿瘤分特定性肿瘤，如kaposis肉瘤、非霍奇金淋巴瘤、霍奇金淋巴瘤、肛门癌和宫颈癌等；还有非特定性肿瘤如肺癌、消化道肿瘤、男性生殖系肿瘤（前列腺、阴茎、睾丸、精囊）、女性生殖系肿瘤（会阴、阴道、子宫和卵巢）及其他软组织肿瘤等。
4.恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。
皮肤癌是常见的恶性肿瘤之一，在中国的发病率很低，约占全部恶性肿瘤的1.5%。皮肤癌在白色人种中却是常见的恶性肿瘤之一。美国年除恶性黑色素瘤以外的皮肤癌新病例有60万人。在澳大利亚南部地区皮肤癌的发病率至少达/10万，为中国发病率的倍。皮肤癌多发于老年人，51岁～60岁为发病高峰期，皮肤癌发病率男性多于女性，男女比例约2:1。
最常见的皮肤癌有三种，基底细胞癌、鳞状细胞癌、和恶性黑色素瘤。
基底细胞癌，若不及早治疗，会引起局部组织糜烂，但是不会扩散到身体其他部位。鳞状细胞癌得不到适当治疗，则会扩散。这两类皮肤癌生长速度缓慢，几乎所有病例均可治愈。恶性黑色素瘤于三者中最为少见，通常由人体上既有的痣变成，属黑素细胞的癌症。这是最严重的一种皮肤癌，发病后即迅速扩散。如果能及早发现，展开治疗，治愈率约为百分之七十五。
常见的病因如下：
由上述收集的除外的癌症资料（除了HIV存在的肿瘤）来看，有几个特点：
1.存活率高；
2.治愈相对容易；
3.预后良好。
综合这些特点，把这些疾病排除在重大疾病之外，是为了使得未来患者遇到恶性度高的癌症时理赔更有助于回归重大疾病保险的本质，对抗大额医疗费用及治疗期间的经济收入弥补，更从容面对。
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